LAMal : la base obligatoire
Toute personne domiciliée en Suisse doit souscrire une assurance-maladie obligatoire LAMal dans les trois mois suivant son arrivée. Les prestations de base sont définies par la loi et sont identiques quelle que soit la caisse choisie.
Ce qui change, ce sont les primes, le canton, la région de prime, l’âge, la franchise, le modèle d’assurance et l’inclusion ou non du risque accident. En 2026, la prime moyenne suisse de l’assurance obligatoire augmente encore, ce qui rend la comparaison indispensable.
Franchise, quote-part et frais à charge
- Franchise adulte : de CHF 300 à CHF 2’500 par année. Plus elle est élevée, plus la prime baisse, mais plus vous payez vous-même les premiers soins.
- Franchise enfant : de CHF 0 à CHF 600 selon le choix des parents.
- Quote-part : après la franchise, vous payez 10 % des frais, plafonnés à CHF 700 par an pour un adulte et CHF 350 pour un enfant.
- Hospitalisation : une contribution de CHF 15 par jour peut s’appliquer, avec exceptions notamment pour les enfants, certains jeunes en formation et la maternité.
- Maternité : les prestations de maternité légales ne sont pas soumises à la participation aux coûts.
Les modèles qui baissent la prime
Le modèle standard offre le libre choix du médecin, mais il est souvent plus cher. Les modèles alternatifs réduisent la prime en échange d’un parcours de soins défini.
- Médecin de famille : vous consultez d’abord votre médecin référent.
- Telmed : vous appelez une centrale médicale avant de consulter.
- HMO ou réseau : vous passez par un centre ou réseau partenaire.
- Standard : plus flexible, mais généralement plus coûteux.
Accident : éviter la double couverture
Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, vous êtes en principe couvert par l’assurance-accidents LAA pour les accidents professionnels et non professionnels. Dans ce cas, vous pouvez demander à votre caisse de suspendre la couverture accident dans la LAMal.
Si vous ne travaillez pas, travaillez moins de 8 heures par semaine, êtes indépendant non couvert ou étudiant, l’accident doit souvent rester inclus dans votre assurance maladie de base.
Assurances complémentaires : à décider tôt
Les complémentaires LCA ne sont pas obligatoires et les assureurs peuvent poser des questions de santé, refuser une demande ou émettre des réserves. Elles peuvent couvrir l’hospitalisation privée ou semi-privée, les médecines complémentaires, les soins dentaires, les lunettes, les voyages ou certains traitements non couverts par la base.
Il est souvent préférable de les étudier au moment de l’arrivée, avant qu’un problème de santé ne rende l’acceptation plus difficile.
Frontaliers : LAMal ou régime du pays de résidence
Un frontalier titulaire d’un permis G doit agir rapidement. Selon le pays de résidence, un droit d’option peut permettre de choisir entre la LAMal suisse et le régime du pays de résidence, comme la CMU/PUMa en France. Le choix doit être exercé dans les trois mois et devient en pratique difficile à modifier ensuite.
Pour un frontalier assuré à la LAMal, les règles peuvent différer d’un résident suisse : franchise souvent fixée à CHF 300, prime par personne, accès aux soins selon le système choisi et formalités spécifiques. Le bon choix dépend du revenu, de la famille, du lieu de soins habituel et de la durée prévue en Suisse.
Comment choisir correctement
- Comparer les caisses pour les mêmes prestations de base, car la couverture est identique mais les primes varient fortement.
- Choisir la franchise selon vos dépenses de santé probables et votre capacité à payer un imprévu.
- Vérifier le modèle de soins avant de chercher uniquement la prime la plus basse.
- Contrôler si l’accident est déjà couvert par l’employeur.
- Étudier les subsides cantonaux si votre revenu ou votre situation familiale le permet.
- Évaluer les complémentaires avant de résilier ou de changer de caisse.
Les erreurs fréquentes
- Penser que les prestations de base varient selon la caisse alors qu’elles sont légales et identiques.
- Choisir une franchise élevée sans réserve financière suffisante.
- Oublier de retirer l’accident de la LAMal lorsque la LAA employeur couvre déjà.
- Attendre trop longtemps pour demander une complémentaire.
- Rater le délai frontalier de 3 mois pour le droit d’option.
- Comparer uniquement la prime sans regarder le réseau de soins, la télémédecine ou les habitudes médicales.
Notre accompagnement
Finwise compare les caisses, franchises, modèles et complémentaires selon votre canton, votre famille, votre budget, vos habitudes de soins et votre statut résident ou frontalier. Nous vous aidons à réduire la prime sans créer de mauvaise surprise au moment de vous soigner.
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