Pourquoi protéger son revenu ?
L’incapacité de gain désigne une perte totale ou partielle de la capacité à générer un revenu, à la suite d’une atteinte durable à la santé physique, psychique ou mentale. Elle peut résulter d’une maladie ou d’un accident.
En Suisse, l’AI, la LPP et la LAA peuvent intervenir, mais les prestations ne remplacent pas toujours le revenu habituel. En cas de maladie de longue durée, les lacunes sont souvent plus importantes qu’en cas d’accident, surtout pour les indépendants, les personnes à temps partiel, les jeunes familles et les hauts revenus.
Ce que couvrent les assurances sociales
- AI : obligatoire pour les personnes domiciliées ou travaillant en Suisse. Une rente est examinée après une incapacité de travail d’au moins 40 % en moyenne pendant une année et une incapacité de gain durable.
- LPP : complète l’AI si vous êtes affilié à une caisse de pension. En 2026, l’affiliation obligatoire concerne en principe les salariés soumis à l’AVS dès CHF 22’680 de salaire annuel auprès d’un employeur.
- LAA : couvre les salariés contre les accidents professionnels et, dès 8 heures par semaine chez le même employeur, les accidents non professionnels. Elle ne couvre pas la maladie.
- Maintien du salaire ou indemnités journalières : utile à court terme, mais limité dans le temps selon le contrat de travail, la CCT ou l’assurance de l’employeur.
À quoi sert une rente privée d’incapacité de gain ?
Une assurance privée verse une rente régulière lorsque votre capacité de gain est durablement réduite. Elle complète les prestations publiques et professionnelles pour vous aider à payer le loyer ou l’hypothèque, les charges familiales, les primes maladie, les impôts et les dépenses courantes.
Selon les assureurs et les conditions, la rente peut commencer dès un certain degré d’incapacité, par exemple 25 % ou 40 %, avec une prestation complète autour de 66,6 % ou 70 %. Le délai d’attente est choisi à la signature : plus il est court, plus la prime est généralement élevée.
Maladie ou accident : la différence est essentielle
Beaucoup de personnes pensent être protégées parce qu’elles ont une assurance-accidents. Or une maladie grave, un burnout, un cancer ou une atteinte psychique ne relève pas de la LAA. Pour ces situations, la protection dépend surtout de l’AI, de la LPP et d’éventuelles assurances privées.
Pour les indépendants, la lacune peut être encore plus forte : l’assurance-accidents n’est pas toujours obligatoire et la perte de gain maladie doit souvent être organisée séparément. Une analyse personnalisée permet de ne pas confondre indemnité journalière, rente invalidité, assurance vie et protection du 3e pilier.
Qui devrait faire un contrôle ?
- Indépendants, fondateurs et professions libérales sans couverture collective solide.
- Salariés à temps partiel ou avec plusieurs employeurs.
- Familles avec enfants, crédit privé ou hypothèque.
- Personnes dont le revenu dépasse nettement la part bien couverte par la LPP obligatoire.
- Couples où un seul revenu finance une grande partie du ménage.
- Personnes en concubinage, car la protection du partenaire peut être limitée.
Les paramètres à choisir avec soin
- Montant de rente : couvrir la lacune réelle, sans dépasser les limites d’assurance et sans payer une couverture inutile.
- Délai d’attente : 3, 6, 12 ou 24 mois selon vos réserves, votre employeur et votre assurance perte de gain maladie.
- Maladie seule ou maladie et accident : à décider selon votre statut LAA et votre activité.
- Pilier 3a ou 3b : le 3a peut offrir un avantage fiscal, le 3b apporte plus de flexibilité.
- Libération des primes : l’assureur peut continuer à financer certaines primes si vous êtes incapable de gain.
- Questionnaire de santé : il doit être rempli précisément pour éviter une exclusion ou un litige lors d’un sinistre.
Notre accompagnement
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