Ce qui est obligatoire
Toute personne domiciliée en Suisse doit s’affilier à une assurance maladie de base selon la LAMal. Les nouveaux arrivants et les parents d’un nouveau-né disposent en principe de trois mois pour choisir une caisse. Si l’affiliation est faite dans les délais, la couverture débute rétroactivement à la date d’arrivée ou de naissance.
L’assureur doit vous accepter pour l’assurance de base, quels que soient votre âge ou votre état de santé. Les prestations LAMal sont définies par la loi et sont identiques d’une caisse à l’autre ; ce qui change surtout, ce sont la prime, le service, le modèle et votre franchise.
Les leviers qui font varier votre prime
- Le canton et la région de prime : votre domicile influence fortement la prime.
- L’âge : enfant, jeune adulte et adulte n’ont pas les mêmes tarifs.
- La franchise : pour les adultes, elle va généralement de CHF 300 à CHF 2’500. Plus elle est élevée, plus la prime baisse, mais plus le risque à votre charge augmente.
- Le modèle : standard, médecin de famille, HMO, Telmed ou modèles hybrides peuvent réduire la prime si vous acceptez un parcours de soins défini.
- La couverture accident : si vous travaillez au moins huit heures par semaine chez le même employeur, vous êtes en général couvert contre les accidents par l’employeur et pouvez souvent exclure l’accident de la LAMal.
Franchise, quote-part : quel coût réel ?
La franchise est le montant annuel que vous payez vous-même avant que la caisse ne participe aux frais. Une fois la franchise atteinte, vous payez encore une quote-part de 10 % sur les frais couverts, jusqu’au plafond légal annuel. Une franchise élevée peut être intéressante si vous avez peu de frais médicaux, mais elle demande de pouvoir absorber un coût important en cas de maladie.
Finwise vous aide à comparer le coût total probable : prime annuelle, franchise, quote-part, accident inclus ou non, et risque financier selon votre situation.
Quand changer de caisse maladie ?
L’assurance de base peut généralement être changée pour le 1er janvier, à condition que la résiliation parvienne à l’ancienne caisse dans les délais, généralement avant la fin novembre. Sous certaines conditions, notamment avec le modèle standard et la franchise minimale, un changement au 1er juillet peut aussi être possible.
Les assurances complémentaires suivent d’autres règles : elles ne sont pas soumises à la LAMal, peuvent nécessiter un questionnaire de santé et ne doivent jamais être résiliées avant acceptation définitive du nouvel assureur.
Pour qui l’analyse est utile ?
- Vous arrivez en Suisse et devez vous affilier dans les délais.
- Votre prime augmente et vous voulez comparer les caisses.
- Vous hésitez entre franchise basse et franchise élevée.
- Vous voulez passer à un modèle médecin de famille, HMO ou Telmed sans mauvaise surprise.
- Vous souhaitez séparer assurance de base et complémentaires pour optimiser votre situation.
L’accompagnement Finwise
Nous comparons les caisses reconnues, les modèles, les franchises et les options accident selon votre canton et votre profil. Nous vous aidons aussi à sécuriser les délais, éviter une double assurance et coordonner assurance de base et complémentaires.