Assurer une activité, ce n’est pas cocher une liste
Une PME suisse n’a pas les mêmes risques selon qu’elle vend des produits, conseille des clients, exploite un commerce, stocke de la marchandise, emploie du personnel ou dépend d’un logiciel pour facturer. Le bon contrat commence donc par une cartographie des risques.
Finwise vous aide à distinguer ce qui est obligatoire, ce qui est fortement recommandé et ce qui dépend vraiment de votre métier. L’objectif : protéger la trésorerie, la responsabilité du dirigeant, les collaborateurs et la continuité de l’activité.
Les obligations dès que vous employez du personnel
- AVS/AI/APG et chômage : cotisations sociales obligatoires pour les salariés.
- LAA : assurance-accidents obligatoire pour les employés, avec accidents non professionnels si l’employé travaille au moins 8 heures par semaine chez le même employeur.
- LPP : prévoyance professionnelle obligatoire dès CHF 22’680 de salaire annuel en 2026, selon les conditions d’âge et d’affiliation.
- Maintien du salaire : l’employeur doit continuer à payer le salaire en cas de maladie pendant une durée limitée ; une assurance perte de salaire maladie permet de transférer ce risque.
- CCT : certaines branches imposent des couvertures ou conditions minimales supplémentaires.
Les protections prioritaires de l’activité
- RC entreprise : couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers par vos locaux, vos collaborateurs, vos produits ou votre exploitation.
- RC professionnelle : protège contre les conséquences financières d’une erreur, négligence ou omission dans une prestation de service ou de conseil.
- Assurance commerce ou choses : couvre mobilier, machines, outils, marchandises, installations, vol, incendie, eau ou bris de glace selon le contrat.
- Perte d’exploitation : compense la perte de chiffre d’affaires et les charges fixes si un sinistre interrompt l’activité.
- Cyberassurance : intervient en cas d’attaque, blocage informatique, fuite de données, restauration système, frais de crise ou responsabilité liée aux données.
- Protection juridique : aide en cas de litiges avec clients, fournisseurs, bailleur, employés ou autorités.
Selon votre métier, les priorités changent
- Consultants, fiduciaires, IT, ingénieurs : RC professionnelle, cyber, protection juridique et perte de gain dirigeant.
- Commerce, retail, restauration : assurance commerce, stock, perte d’exploitation, RC entreprise et perte salaire maladie.
- Artisanat, construction, technique : RC entreprise, assurance machines, véhicules, chantiers, LAA/LAAC et protection juridique.
- Industrie, production, import/export : RC produits, rappel, transport, machines, marchandises et pertes d’exploitation.
- Startup ou activité numérique : cyber, RC professionnelle, protection des données, perte d’exploitation et assurance des personnes clés.
Les questions à se poser avant de choisir
- Quel sinistre peut arrêter mon activité plus de 7 jours ?
- Quels contrats clients exigent une RC professionnelle ou un montant minimal de garantie ?
- Mon stock, mes machines ou mes outils sont-ils assurés à leur vraie valeur ?
- Qui paie les salaires si une maladie longue touche un collaborateur clé ?
- Combien de jours puis-je fonctionner sans accès à mes données ou logiciels ?
- Mes assurances couvrent-elles les nouvelles activités, nouveaux locaux ou ventes en ligne ?
Les erreurs fréquentes
- Souscrire une RC générique sans couvrir les vraies prestations professionnelles.
- Assurer le matériel mais oublier la perte d’exploitation.
- Penser qu’une PME est trop petite pour être ciblée par une cyberattaque.
- Ne pas adapter les garanties après croissance, déménagement ou nouveau service.
- Oublier la différence entre dirigeant indépendant et gérant salarié d’une SA/Sàrl.
- Comparer uniquement la prime annuelle sans lire franchises, exclusions et plafonds.
Notre accompagnement
Finwise analyse votre activité, vos contrats, vos locaux, vos employés, votre chiffre d’affaires, vos outils critiques et vos obligations légales. Nous construisons ensuite une couverture lisible, modulable et cohérente avec votre budget, en évitant les doublons comme les trous dangereux.
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