Les 90 premiers jours sont décisifs
Toute personne qui s’installe en Suisse doit souscrire une assurance-maladie obligatoire LAMal dans les trois mois suivant la prise de domicile. Chaque membre de la famille est assuré individuellement, y compris les enfants.
Si l’affiliation est faite dans le délai, la couverture prend effet rétroactivement dès l’arrivée, et les primes sont dues depuis cette date. En cas de retard, le canton peut procéder à une affiliation d’office et un supplément de prime peut s’appliquer.
Assurance maladie LAMal
- Obligatoire : pour toute personne domiciliée en Suisse, sauf exemption spécifique acceptée par l’autorité compétente.
- Prestations identiques : la couverture de base est définie par la loi, mais les primes varient selon caisse, canton, franchise et modèle.
- Accident : si vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, l’accident est généralement couvert via la LAA ; sinon il faut l’inclure dans la LAMal.
- Complémentaires : elles sont facultatives et soumises à questionnaire de santé. Il vaut mieux les demander tôt, surtout pour hospitalisation, dentaire, médecines complémentaires ou soins à l’étranger.
Frontaliers : attention au droit d’option
Les travailleurs frontaliers titulaires d’un permis G doivent en principe être assurés dès le début du contrat de travail. Pour les résidents de certains pays limitrophes, notamment la France, un droit d’option permet de choisir entre le régime suisse LAMal et le régime du pays de résidence.
Ce choix doit être exercé formellement dans les trois mois auprès de l’autorité cantonale compétente. Il est en pratique difficile à modifier ensuite, sauf changement de situation prévu par les règles applicables. Il faut donc comparer avant de signer, pas après l’échéance.
Logement : RC privée et ménage
La responsabilité civile privée n’est pas obligatoire au niveau fédéral, mais elle est presque toujours exigée par les régies. Elle couvre par exemple les dommages causés à un tiers, au logement loué ou à un voisin.
L’assurance ménage protège vos meubles, effets personnels et objets contre des risques comme l’incendie, les dégâts d’eau, le vol ou les événements naturels selon le contrat. Dans certains cantons, une couverture incendie et éléments naturels est obligatoire.
Voiture, permis et plaques
Si vous importez ou immatriculez un véhicule en Suisse, la responsabilité civile automobile est obligatoire avant l’obtention des plaques. Selon la valeur du véhicule, une casco partielle ou complète peut être utile pour couvrir vol, grêle, collision, vandalisme ou bris de glace.
Le permis de conduire étranger doit généralement être échangé dans les 12 mois suivant l’arrivée. Les démarches exactes dépendent du canton et de votre situation.
Prévoyance et revenus
- Salarié en Suisse : AVS/AI, LAA et LPP s’appliquent selon les règles de votre emploi.
- Indépendant : plusieurs protections deviennent facultatives et doivent être organisées activement.
- 3e pilier : utile pour réduire l’impôt et préparer la retraite si vous avez un revenu soumis à l’AVS.
- Assurance décès ou incapacité de gain : à envisager si votre famille dépend de votre revenu ou si vous avez une hypothèque.
Priorités selon votre profil
- Résident salarié : choisir rapidement la LAMal, retirer l’accident si la LAA employeur le couvre, sécuriser le bail avec RC privée et ménage, puis analyser LPP et 3a.
- Frontalier : comparer LAMal et régime du pays de résidence avant d’exercer le droit d’option, puis vérifier accident, prévoyance et fiscalité selon le canton de travail.
- Indépendant : organiser soi-même perte de gain, accident, prévoyance et responsabilité professionnelle, car plusieurs protections automatiques du salarié ne s’appliquent pas.
- Famille : assurer chaque membre individuellement en LAMal, vérifier les franchises enfants, les complémentaires utiles et la protection du revenu principal.
Checklist pratique
- S’annoncer à la commune et vérifier le permis de séjour.
- Comparer et souscrire la LAMal avant le délai de 3 mois.
- Vérifier si l’accident doit rester dans la LAMal ou passer via l’employeur.
- Souscrire RC privée et ménage avant la remise des clés.
- Assurer la voiture avant immatriculation suisse.
- Analyser LPP, 3a, prévoyance et protection familiale une fois le revenu stabilisé.
Les erreurs fréquentes
- Attendre la fin des trois mois pour choisir la caisse maladie.
- Garder l’accident dans la LAMal alors que l’employeur le couvre déjà.
- Signer un bail sans RC privée ni assurance ménage adaptée.
- Oublier le droit d’option frontalier ou le traiter comme une simple formalité.
- Comparer uniquement la prime maladie sans regarder franchise, modèle et accès aux soins.
- Reporter la prévoyance alors que les premiers choix fiscaux commencent dès l’arrivée.
Notre accompagnement
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