Vos biens sont votre outil de travail
Locaux, mobilier, machines, ordinateurs, installations, marchandises, matières premières et stock représentent souvent une part essentielle du capital d’une PME. Les remplacer après un sinistre peut coûter cher, mais l’arrêt d’activité coûte parfois encore plus.
Une bonne couverture ne se limite donc pas à “rembourser le matériel”. Elle doit permettre de relancer l’exploitation rapidement, payer les frais fixes et limiter la perte de chiffre d’affaires.
Ce que couvre une assurance choses ou commerce
- Incendie et événements naturels : feu, foudre, explosion, tempête, grêle, inondation ou autres événements assurés selon le contrat.
- Dégâts d’eau : conduites, infiltrations, installations techniques, gel ou écoulement de liquides.
- Vol et effraction : marchandises, matériel, valeurs pécuniaires et dommages liés à l’intrusion.
- Bris de glaces : vitrines, cloisons vitrées, installations sanitaires ou vitrages du mobilier.
- Inventaire d’exploitation : machines, mobilier, outils, matériel informatique, installations, consommables et équipements.
- Marchandises : produits finis, matières premières, pièces de rechange, stock saisonnier ou biens confiés.
Perte d’exploitation : la garantie à ne pas oublier
Après un sinistre, l’assurance inventaire remplace les biens endommagés. Mais si les machines ne sont pas livrables avant deux mois ou si le local doit être rénové, votre chiffre d’affaires baisse alors que les loyers, salaires, leasings et charges continuent.
La perte d’exploitation peut couvrir le manque à gagner, les frais fixes et les coûts supplémentaires nécessaires pour maintenir l’activité : locaux provisoires, location de matériel, sous-traitance temporaire ou frais logistiques exceptionnels.
Locataire ou propriétaire : les responsabilités changent
Si vous louez vos locaux, le bail peut exiger une attestation d’assurance, une RC entreprise ou des garanties spécifiques. Vous devez aussi vérifier qui assure les aménagements, transformations, vitrines, installations fixes et dommages causés au bâtiment.
Si vous êtes propriétaire de vos murs, l’assurance bâtiment, la responsabilité du propriétaire d’immeuble et la perte de revenu locatif peuvent devenir indispensables. Les règles cantonales et les obligations liées au bâtiment doivent être vérifiées.
Machines, technique et informatique
Une assurance de base ne couvre pas toujours les dommages internes à une machine, les erreurs de manipulation, la panne d’un équipement technique ou la récupération de données. Les entreprises de production, artisanat, santé, restauration, IT ou commerce doivent souvent ajouter des modules techniques, électroniques, machines ou transport.
Les points à contrôler avant de signer
- Somme assurée : valeur à neuf, valeur marchande, stock moyen ou stock maximal saisonnier.
- Sous-assurance : un inventaire sous-évalué peut réduire l’indemnité au moment du sinistre.
- Franchises : montant par événement, par garantie ou par site.
- Délais d’indemnisation : avances, expertise, justificatifs et conditions de paiement.
- Biens hors site : matériel chez un client, en chantier, en transport ou en télétravail.
- Exclusions : usure, défaut d’entretien, panne interne, cyber, erreurs de manipulation ou marchandises spéciales.
Les erreurs fréquentes
- Assurer le mobilier mais oublier le stock ou les biens confiés.
- Ne pas mettre à jour les montants après achat de machines ou croissance du stock.
- Confondre assurance des biens et perte d’exploitation.
- Oublier les aménagements locatifs payés par l’entreprise.
- Ne pas couvrir le matériel utilisé hors des locaux.
- Découvrir après sinistre que la panne technique ou l’électronique n’étaient pas incluses.
Notre accompagnement
Finwise inventorie vos biens critiques, analyse vos locaux, votre bail, vos machines, votre stock et votre dépendance opérationnelle. Nous comparons les garanties choses, commerce, techniques, transport et perte d’exploitation pour construire une couverture cohérente avec votre activité.
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