Ce qui est obligatoire dépend du canton
En Suisse, l’assurance bâtiment contre l’incendie et les événements naturels est obligatoire dans la majorité des cantons, souvent auprès d’un établissement cantonal d’assurance. Dans les cantons dits GUSTAVO (Genève, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais et Obwald), les règles sont différentes : certains imposent une assurance privée, d’autres ne la rendent pas obligatoire.
Concrètement, un propriétaire à Genève ou en Valais ne se trouve pas dans la même situation qu’un propriétaire dans un canton avec établissement cantonal. C’est pourquoi il faut vérifier le canton, le type de bien, la valeur assurée et les éventuelles exigences de la banque ou de l’hypothèque.
Que couvre une assurance bâtiment ?
- La structure du bâtiment : murs, toiture, sols, installations fixes, sanitaires, vitrages ou éléments incorporés selon le contrat.
- Incendie et événements naturels : grêle, tempête, inondation, avalanche, glissement de terrain ou autres événements définis par la loi ou la police.
- Dégâts d’eau : fuite de conduite, rupture, gel ou infiltrations selon les conditions de l’assureur privé.
- Bris de glace bâtiment : fenêtres, vitrages fixes ou installations sanitaires selon la couverture choisie.
- Frais consécutifs : recherche de fuite, dégagement, déblaiement, mesures provisoires, perte de loyers ou logement de remplacement selon contrat.
Ne confondez pas bâtiment, ménage et responsabilité civile
L’assurance bâtiment protège les éléments immobiliers. L’assurance ménage protège vos biens mobiliers : meubles, vêtements, électronique, objets personnels. La responsabilité civile privée ou immeuble intervient lorsqu’un tiers vous réclame un dommage dont vous seriez responsable en tant que propriétaire.
Exemple : une fuite dans une conduite encastrée peut toucher les murs et sols, donc le bâtiment. Les meubles abîmés relèvent plutôt de l’inventaire du ménage. Si un défaut d’entretien cause un dommage à un tiers, la responsabilité civile du propriétaire peut être concernée.
Les options à examiner
- Responsabilité civile bâtiment : utile pour les immeubles loués, PPE, biens non habités par le propriétaire ou situations non couvertes par la RC privée.
- Tremblement de terre : souvent pas ou peu couvert par les protections cantonales de base.
- Perte de revenus locatifs : importante si le bâtiment génère des loyers.
- Installations techniques et énergétiques : pompe à chaleur, panneaux solaires, chauffage, citerne, équipements fixes.
- Valeur d’assurance : en particulier dans les cantons sans établissement cantonal, une sous-assurance peut coûter cher.
Pour qui cette analyse est essentielle ?
- Vous achetez une maison, un appartement ou un immeuble locatif.
- Vous êtes dans un canton GUSTAVO et devez choisir un assureur privé.
- Vous avez rénové, agrandi ou modernisé votre bâtiment.
- Vous louez tout ou partie du bien et voulez vérifier la RC propriétaire.
- Vous voulez comparer votre assurance cantonale, vos compléments privés et les exigences de votre banque.
L’accompagnement Finwise
Finwise vérifie votre canton, votre statut de propriétaire, la valeur du bâtiment, les couvertures déjà en place et les risques non couverts. Nous comparons ensuite les compléments utiles auprès d’assureurs suisses comme Zurich, Allianz, AXA ou d’autres partenaires pertinents.
Notre objectif : une protection claire, sans doublon inutile, avec une lecture précise de ce qui est couvert, exclu ou plafonné.