LAMal et complémentaires : deux logiques différentes
L’assurance de base LAMal est obligatoire en Suisse et ses prestations sont définies par la loi. Les caisses doivent vous accepter, sans questionnaire de santé. Les assurances complémentaires, elles, sont facultatives et relèvent de la LCA, le droit privé de l’assurance. Les prestations, primes, exclusions et conditions varient donc fortement selon l’assureur.
Concrètement, une complémentaire peut financer des prestations non couvertes ou seulement partiellement couvertes par la base : médecine complémentaire, lunettes et lentilles, prévention, fitness, traitements à l’étranger, soins dentaires, orthodontie, confort hospitalier ou libre choix élargi de l’hôpital.
La règle la plus importante avant de changer
Ne résiliez jamais une complémentaire existante avant d’avoir reçu l’acceptation écrite de la nouvelle assurance. Contrairement à la LAMal, l’assureur peut refuser votre demande, accepter avec réserve ou exclure certaines prestations après analyse du questionnaire de santé.
Les délais de résiliation dépendent des conditions générales. Beaucoup de contrats prévoient une réception de la résiliation au plus tard le 30 septembre pour une sortie au 31 décembre, mais certains imposent des délais ou durées minimales plus longs. Les CGA et la police font toujours foi.
Ce que Finwise vérifie avec vous
- Vos besoins réels : famille, lunettes, soins dentaires, médecines alternatives, sport, voyages, maternité ou hospitalisation.
- Votre admissibilité : questionnaire de santé, traitements en cours, antécédents, éventuelles réserves ou délais d’attente.
- Le rapport prime/prestations : plafonds annuels, pourcentages remboursés, franchises, fournisseurs reconnus et exclusions.
- Les doublons : couvertures déjà incluses via employeur, carte de crédit, assurance voyage, accident LAA ou contrat existant.
- Le calendrier : demander la nouvelle offre, attendre l’acceptation, puis seulement organiser la résiliation si le changement est avantageux.
Hospitalisation
L’assurance de base couvre l’hospitalisation en division commune selon les règles LAMal. Une complémentaire d’hospitalisation peut ajouter plus de liberté et de confort : choix de l’hôpital dans toute la Suisse selon la formule, chambre demi-privée ou privée, libre choix élargi du médecin, ou modèle flexible permettant de décider de la division au moment de l’entrée à l’hôpital.
Cette couverture doit être choisie avec prudence, car elle est souvent soumise à questionnaire de santé, délais d’attente et conditions spécifiques, notamment en cas de maternité ou d’intervention planifiée.
Dentaire
Les frais dentaires courants sont peu couverts par la LAMal, sauf maladies graves ou accidents selon les règles applicables. Une complémentaire dentaire peut participer aux contrôles, hygiène dentaire, caries, traitements, implants ou orthodontie, mais les plafonds, pourcentages remboursés et délais d’attente changent beaucoup d’une offre à l’autre.
Pour les enfants, l’orthodontie mérite une analyse tôt, avant que le besoin soit déjà diagnostiqué. Pour les adultes, il faut comparer le coût de la prime avec les plafonds réellement utilisables.
Ambulatoire, prévention et médecine complémentaire
Les complémentaires ambulatoires peuvent couvrir des prestations très recherchées : ostéopathie, acupuncture, naturopathie ou autres thérapies reconnues par l’assureur, lunettes et lentilles, médicaments non remboursés par la base, vaccins, prévention, abonnements de fitness, secours et traitements à l’étranger. L’important n’est pas de choisir la liste la plus longue, mais celle qui correspond à votre manière de vous soigner.
Quand souscrire ?
Le meilleur moment est souvent avant l’apparition d’un problème de santé, avant un projet familial important ou lors d’une arrivée en Suisse. Une fois qu’un diagnostic, un traitement ou une recommandation médicale existe, l’assureur peut poser une réserve ou refuser certaines prestations. Le questionnaire doit être rempli de manière complète et exacte : une omission peut entraîner la résiliation du contrat et le refus de prestations.
Notre accompagnement
Finwise vous aide à transformer une comparaison complexe en décision claire : quelles complémentaires garder, lesquelles ajouter, lesquelles éviter, et dans quel ordre agir. Nous analysons vos besoins, votre budget, vos contrats existants et les conditions des assureurs suisses pour limiter les mauvaises surprises.