Qu’appelle-t-on invalidité ?
En Suisse, l’invalidité correspond à une incapacité de gain totale ou partielle, présumée durable, causée par une atteinte à la santé physique, psychique ou mentale. Elle peut être liée à une maladie, un accident ou une infirmité.
La notion est différente d’un simple arrêt de travail. L’incapacité de travail concerne votre capacité à exercer votre activité actuelle. L’invalidité mesure plutôt la perte durable de revenu possible sur le marché du travail, après traitements et mesures de réadaptation raisonnablement exigibles.
AI : la réadaptation avant la rente
L’assurance-invalidité applique un principe important : la réadaptation prime la rente. Avant d’accorder une rente, l’office AI examine les mesures capables de maintenir, rétablir ou améliorer la capacité de gain.
Une rente AI est examinée lorsque la personne a subi une incapacité de travail d’au moins 40 % en moyenne durant une année sans interruption notable et qu’une incapacité de gain durable d’au moins 40 % subsiste ensuite. Le droit à une rente naît au plus tôt six mois après le dépôt de la demande AI.
Comment le taux d’invalidité influence la rente
- Un taux inférieur à 40 % ne donne pas droit à une rente AI.
- À 40 % d’invalidité, la rente correspond à 25 % d’une rente entière.
- Entre 40 % et 49 %, la quotité augmente progressivement.
- Entre 50 % et 69 %, la rente correspond en principe au taux d’invalidité.
- À partir de 70 %, une rente entière est octroyée.
LPP et LAA : les compléments importants
Si vous êtes affilié à une caisse de pension, la LPP peut verser une rente d’invalidité en complément de l’AI. Le droit dépend notamment du fait que l’atteinte à la santé soit survenue pendant votre affiliation et des prestations prévues par votre plan de prévoyance.
Si l’invalidité résulte d’un accident, l’assurance-accidents LAA peut aussi intervenir. Pour les salariés, la LAA est obligatoire. Les indépendants doivent souvent organiser eux-mêmes leur couverture accident et perte de revenu, faute de quoi la lacune peut devenir très importante.
Pourquoi une protection privée reste utile
Les prestations AI, LPP et LAA ne couvrent pas toujours le revenu habituel. Les lacunes sont fréquentes en cas de maladie, de travail à temps partiel, de salaire élevé, d’activité indépendante, de divorce, de périodes sans cotisation ou de couverture LPP minimale.
Une assurance privée peut compléter le système avec une rente d’incapacité de gain, une exonération du paiement des primes dans une assurance vie ou un capital de sécurité. L’objectif est de maintenir les charges essentielles : logement, famille, impôts, primes maladie et train de vie raisonnable.
Les situations où il faut vérifier sa couverture
- Vous êtes indépendant ou en profession libérale.
- Vous travaillez à temps partiel ou avez plusieurs employeurs.
- Votre famille dépend fortement d’un seul revenu.
- Vous avez une hypothèque ou des charges fixes élevées.
- Vous avez eu des périodes à l’étranger, sans cotisation AVS ou sans LPP.
- Votre certificat LPP prévoit une rente invalidité faible ou limitée.
Les points à comparer avant de signer
- Définition de l’invalidité : incapacité dans votre profession ou dans une activité raisonnablement exigible.
- Taux de déclenchement : seuil minimal à partir duquel une rente privée est versée.
- Délai d’attente : période à financer avec vos réserves ou indemnités journalières avant le paiement de la rente.
- Maladie et accident : inclusion ou exclusion selon votre couverture LAA.
- Durée de versement : jusqu’à la retraite, jusqu’à la fin du contrat ou selon une limite spécifique.
- Coordination : éviter les doublons et les réductions liées à une surindemnisation.
Notre accompagnement
Finwise analyse votre certificat LPP, vos revenus, votre statut professionnel, votre couverture accident, vos charges et les prestations probables des assurances sociales. Nous comparons ensuite les solutions privées uniquement lorsqu’elles répondent à une lacune réelle.
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