Une stratégie de prévoyance commence par vos besoins
Le système suisse repose sur trois piliers : AVS/AI, LPP et prévoyance privée. Il protège contre la retraite, l’invalidité et le décès, mais il laisse souvent des écarts entre les prestations prévues et le niveau de vie réel du ménage.
Finwise ne vous pousse pas vers un produit unique. Nous analysons d’abord votre situation : revenu, famille, hypothèque, statut salarié ou indépendant, certificat LPP, fiscalité, horizon de retraite et niveau de sécurité souhaité.
Les piliers à comprendre
- 1er pilier : AVS/AI et prestations de base, destinées à couvrir les besoins vitaux.
- 2e pilier : LPP et caisse de pension, obligatoires pour de nombreux salariés et destinées à compléter l’AVS/AI.
- 3e pilier 3a : prévoyance liée avec avantage fiscal, réservée aux personnes avec un revenu soumis à l’AVS.
- 3e pilier 3b : prévoyance libre, plus flexible pour les bénéficiaires, les retraits et les projets patrimoniaux.
- Assurances de risque : décès, invalidité et incapacité de gain pour protéger le revenu et les proches.
Les règles clés en Suisse
En 2026, le pilier 3a permet de déduire jusqu’à CHF 7’258 pour les personnes affiliées à une caisse de pension, ou 20 % du revenu net jusqu’à CHF 36’288 pour les personnes sans 2e pilier. Les avoirs 3a sont en principe bloqués jusqu’à cinq ans avant l’âge de référence, sauf exceptions légales comme l’achat d’un logement, le départ définitif de Suisse ou le passage à l’indépendance.
Depuis 2026, certains rachats rétroactifs dans le pilier 3a sont possibles pour des lacunes apparues dès 2025, sous conditions. Le pilier 3b, lui, n’a pas de plafond fédéral comparable et reste plus souple, mais sans déduction fiscale fédérale systématique.
Quel besoin voulez-vous résoudre ?
- Préparer ma retraite : estimer la lacune entre revenus futurs et train de vie souhaité.
- Optimiser mon pilier 3a : fiscalité, banque ou assurance, fonds, retraits et rachat rétroactif.
- Garder de la flexibilité avec le pilier 3b : projets patrimoniaux, concubinage, bénéficiaires et transmission.
- Comprendre ma LPP : certificat de prévoyance, rachat, rente, capital et couverture décès-invalidité.
- Comparer une assurance vie : épargne, protection, frais, valeur de rachat et bénéficiaires.
- Protéger mes proches : capital décès, hypothèque, enfants, partenaire et indépendants.
- Sécuriser mon revenu : rente privée en cas de maladie ou d’accident durable.
Les erreurs fréquentes
- Signer une assurance vie longue sans comparer la solution bancaire et les frais de rachat.
- Maximiser le 3a sans garder assez de liquidités pour les imprévus.
- Ignorer la couverture maladie longue durée, souvent plus problématique que l’accident.
- Ne pas lire le certificat LPP avant un achat immobilier, une naissance ou un passage à l’indépendance.
- Penser que le concubin est automatiquement protégé comme un conjoint marié.
- Regrouper tout son 3a sur un seul compte et perdre des possibilités d’échelonnement fiscal au retrait.
Pour qui Finwise est utile ?
Nous accompagnons les salariés, indépendants, dirigeants, familles, frontaliers et propriétaires qui veulent une lecture claire de leur prévoyance. Le conseil est particulièrement important lors d’un changement de salaire, d’un achat immobilier, d’une naissance, d’un divorce, d’un départ de Suisse, d’une création d’entreprise ou d’une planification de retraite.
Notre accompagnement
Finwise réalise un bilan de prévoyance, identifie vos lacunes et compare les solutions pertinentes : compte 3a, fonds 3a, assurance 3a, pilier 3b, assurance décès, assurance vie, rente d’incapacité de gain ou rachat LPP. Vous repartez avec une recommandation compréhensible, chiffrée et alignée avec vos priorités.
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